À l’approche des Fêtes, l’envie de faire plaisir aux petits-enfants ou aux filleul(e)s grandit. Toutefois, derrière ce geste, que restera-t-il de ce cadeau dans 5 ou 10 ans? Et si, cette année, vous assuriez plutôt votre petit-enfant? En plus d’être préventive, cette initiative fort abordable pourrait financièrement l’aider quand il aura grandi.
Quel est l’intérêt et quelle est la nécessité d’assurer un enfant?
Parce que les enfants ne sont pas à l’abri d’une maladie grave, une telle situation pourrait affecter sérieusement la santé financière d’une famille. Une assurance maladies graves pour enfants peut cependant faire toute la différence. En cas de problème de santé sérieux, la prestation (exempte d’impôt) fournira un coup de pouce suffisant aux parents pour qu’ils s’absentent du travail sans ébranler leur sécurité financière, puisqu’ils veillent sur un enfant malade. D’une part, comme nous le verrons plus loin, elle peut procurer un soutien financier à l’enfant après un certain nombre d’années.
Dans quels scénarios l’assurance serait-elle bénéfique?
Voici à ce sujet deux exemples parmi plusieurs cas possibles :
- Estelle veut protéger son nouveau petit-fils, Damien. Sa fille, travailleuse autonome, aurait des moyens réduits et ne jouirait pas d’avantages sociaux pour s’absenter du travail et le soigner en cas de maladie grave dans l’enfance. La conseillère d’Estelle lui suggère donc un capital assuré de 25 000 $ (respectant son budget). Ainsi, Damien serait protégé jusqu’à ses 75 ans pour 278,75 $/an.
Il y a un privilège de remboursement automatique de 75 % des primes versées à 25 ans ou au 15e anniversaire du contrat selon la date la plus éloignée des deux (à 25 ans, dans notre scénario). Damien pourrait alors, par exemple, contribuer à son Celiapp pour acheter sa première maison! Il peut aussi simplement demeurer assuré toute sa vie sans devoir payer. - Parrain de Nathalie, Jean-François aimerait contribuer à une assurance vie permanente avec des valeurs de rachat afin que la police se bonifie avec les années et soit libérée de tout paiement après un certain temps. Son conseiller Lussier lui propose donc une police participative payable pendant 20 ans. La prime est de 343,08 $/an. Jean-François compte la transférer à Justin quand celui-ci terminera ses études. Même si le contrat est libéré de tout paiement (réel cadeau pour son filleul), il continuera d’accumuler des valeurs de rachat.
Elles se chiffreront à 203 879 $ quand Nathalie aura 65 ans! S'il avait attendu qu’elle atteigne 10 ans pour l’assurer, la prime aurait été légèrement plus élevée (429,24 $/an) pour une accumulation à peine supérieure à 65 ans, soit 206 020 $ en valeur de rachat.
À quel âge est-il pertinent de penser à une assurance?
Prenons l’exemple de parents d’un enfant atteint de diabète juvénile. Ils accéderont à très peu de ressources financières pour offrir à leur jeune les meilleurs traitements possibles. Une assurance prise de manière préventive évitera une telle situation. En général, il est d’ailleurs conseillé d’agir tôt et de ne jamais attendre de suspecter un problème de santé.
Quel type de produit ou de protection faut-il privilégier?
En assurance vie, l’on note trois options :
- L’économique : regardez d’abord les options dans votre assurance collective au travail. Il est aussi possible d’ajouter un avenant sur l’assurance vie des parents.
- L’abordable : L’assurance temporaire (10, 15, 20 ans ou plus) s’avère intéressante si vous prévoyez la convertir en un plan permanent de vie entière.
- L’enrichie : Celle-ci protégera l’enfant à vie pour le même coût. Vous pourrez même ajouter, moyennant une prime supplémentaire, une option de libération de paiement en 10 ou 20 ans, par exemple.
La protection d’une assurance contre les maladies graves peut aussi être disponible à titre d’avenant familial ou de manière individuelle. Selon le budget, elle peut être temporaire ou permanente. On peut y ajouter un avenant de paiement abrégé (sur 20 ans, par exemple) ou un avenant de remboursement de primes payées à l’échéance.
Un cadeau immédiat… et pour l’avenir
Les Fêtes constituent une période de générosité. Et la plus belle générosité est celle qui dure. Cette année, offrez des cadeaux qui ne s’effacent pas. Offrez du courage pour les jours difficiles ainsi que des moyens pour les jours ambitieux. Offrir un investissement, une protection ou une contribution à un fonds d’études, c’est poser une pierre solide sur le chemin de l’autonomie future de vos petits-enfants.
Si vous souhaitez explorer ces options, les conseillers en sécurité financière et planificateurs financiers de Lussier vous guideront. Contactez-nous ici ou appelez au 1 855 587-7437 pour parler à l’un d’eux.
